Записки по Уфе

Госдума приняла в третьем чтении законопроект, позволяющий россиянам досрочно выплачивать кредиты без штрафных санкций и без согласия банка. Это касается всех розничных кредитов, включая автокредиты и ипотеку. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Полностью или частично погашать долг с опережением указанных в графике платежей сроков разрешено даже в том случае, если возможность досрочного погашения не предусмотрена в договоре. Заемщикам достаточно лишь уведомить об этом банк не менее чем за 30 дней.
Важно, что норма имеет обратную силу: выплатить кредит раньше срока и без карательных санкций могут и те заемщики, которые оформили его до вступления поправок в силу.
Опрошенные агентством «Башинформ» эксперты, в том числе и представители банков, в большинстве своем положительно воспринимают нововведение.
— Всевозможные моратории и штрафные санкции за досрочное погашение должны уйти в прошлое, — считает вице-президент, начальник управления потребительского кредитования банка ВТБ24 Иван Лебедев. — ВТБ24 уже давно не ставит никаких барьеров для клиента, если он хочет досрочно прекратить действие кредитного обязательства, погасив задолженность и начисленные на нее проценты. В мире действует такая практика: хочешь погашать кредит без ограничений — плати большую ставку. Если согласен подписаться под ограничения — кредит будет дешевле. Но в России это не очень распространено в силу неразвитости финансовых инструментов.
— Думаю, что подобные новшества в федеральном законе «О потребительском кредите» ожидаемы и будут с энтузиазмом восприняты банковскими заемщиками, — говорит исполнительный директор, руководитель приволжской региональной дирекции банка «Уралсиб» Айрат Исхаков. — Преимущества изменения в законодательстве для них очевидны – погасить кредит станет возможным, как только в вашем распоряжении появится достаточная для этого сумма. Банки, на мой взгляд, тоже, скорее, больше приобретут, чем потеряют в данной ситуации: возможно, эти изменения будут способствовать сокращению просроченной задолженности.
— Принятие закона — закономерный этап в развитии цивилизованных отношений между заемщиками-физлицами и кредитными организациями, — заявляет директор ООО «Уральский финансовый центр» Ренат Хилажев. — Ранее законы в первую очередь защищали интересы банков. А поскольку для граждан в целом характерен очень низкий уровень финансовой грамотности, из-за этой однобокости нередко даже добросовестные заемщики попадали в долговую яму.
Ренат Хилажев выразил мнение, что прежде всего этот закон ударит по недобросовестным банкам, которые «увеличивают свою доходность за счет ограничения права на досрочное погашение своих заемщиков»:
— Добросовестные кредитные организации давно отменили все скрытые комиссии, в том числе и за досрочное погашение, — отмечает собеседник агентства.
Что касается возможного удорожания кредитов, то здесь эксперты разошлись во мнениях:
— Не забывайте, что в сфере досрочного погашения российское законодательство на стороне потребителя, — говорит Иван Лебедев. — Поэтому вряд ли тенденция к досрочному погашению может как-то повлиять на появление новых ограничений. Мы не ожидаем роста уровня досрочного погашения ипотечных кредитов и не ожидаем роста процентных ставок из-за этого ни по ипотечным, ни по потребительским кредитам.
— Поскольку теперь банки не смогут планировать свои финансовые потоки в связи с досрочным погашением кредитов, их накладные расходы, связанные с повторным размещением средств, которые были закрыты досрочно, могут привести к общему повышению ставок на рынке потребительского кредитования, — считает Ренат Хилажев.
Отметим, что на сегодняшний день в среднем по России доля досрочно выплаченных «коротких» кредитов составляет порядка 10 процентов, в сегменте автокредитов эта цифра близка к 30 процентам, а по ипотеке достигает 50 процентов.